Avdragsfrihet på boliglån: regler, kostnad og når det lønner seg
Hvem kan få avdragsfrihet, hvor lenge varer det, og hva koster det deg i ekstra renter? Se reglene og et regneeksempel før du spør banken.
Avdragsfrihet kan gi pusterom når måneden ikke går rundt. Men det er et lån på tid, ikke en rabatt.
Kort svar
Med avdragsfrihet betaler du bare renter en periode, og restgjelden står stille. Hovedregelen er at lån over 60 prosent av boligens verdi skal ha avdrag. Er du under 60 prosent, kan banken innvilge avdragsfrihet, men den har ingen plikt til det.
Reglene i korte trekk
- Over 60 prosent belåning: lånet skal som hovedregel betales ned. Kravet er minst 2,5 prosent i året, eller det et annuitetslån over 30 år ville gitt.
- Under 60 prosent: banken kan gi avdragsfrihet, ofte i flere år.
- Ved akutt krise: mange banker kan gi en kortere pause også over 60 prosent, for eksempel ved sykdom, permittering eller samlivsbrudd. Dette er en vurdering banken gjør.
Reglene står i utlånsforskriften, og bankene har et lite rom for unntak hvert kvartal.
Hva koster avdragsfrihet?
Du betaler renter av hele lånet lenger. Et enkelt eksempel med 3 millioner i lån og 5 prosent rente:
| Med avdrag | Avdragsfritt | |
|---|---|---|
| Månedlig betaling (ca.) | 16 100 kr | 12 500 kr |
| Avdrag | 3 600 kr | 0 kr |
| Restgjeld etter 12 måneder | ca. 2 956 000 | 3 000 000 |
Du får rundt 3 600 kroner mer å rutte med hver måned, men lånet blir ikke mindre. Tallene er forenklet og avhenger av rente og løpetid.
Tips: Nedbetalingskalkulatoren viser hva noen måneder uten avdrag gjør med tid og rentekostnad.
Når kan det lønne seg?
- Du har dyr kredittgjeld. Bruker du det du sparer på avdrag til å slette forbrukslån eller kredittkort med høy rente, sparer du ofte penger totalt.
- En kort krise. Sykdom, permisjon eller en midlertidig inntektsnedgang er det avdragsfrihet er laget for.
- Du bygger buffer. Noen måneder uten avdrag kan gi en buffer, så neste uforutsette regning ikke havner på kredittkortet.
Når er det en dårlig idé?
Når pengene bare forsvinner i hverdagen. Da har du bare utsatt avdragene, og betaler mer i renter på kjøpet.
Slik spør du banken
- Si hvorfor du trenger det, og hvor lenge.
- Spør hva det koster i gebyr, og om renten endres.
- Be om å få avtalen skriftlig, med dato for når avdragene starter igjen.
- Sett en påminnelse noen uker før perioden er over.
Husk å føre det riktig
Mange glemmer at gjelden ikke går ned i avdragsfrie måneder. Fører du budsjettet som om den gjør det, blir planen feil.
Generell informasjon, ikke personlig rådgivning. Kilder: Lovdata (utlånsforskriften), Finanstilsynet, Forbrukerrådet.
Verktøyet for dette temaet
Nedbetaling av gjeld
Se hvor lang tid gjelden tar, og hva litt ekstra hver måned gjør med renten.
29 kr
Engangskjøp, ingen abonnement
Kjøp verktøyetSlik gjør du det i Klarhet
Merk en måned som «kun renter» på gjeldssiden i Klarhet.
Vanlige spørsmål om avdragsfrihet
Korte svar på det folk oftest lurer på og søker etter.
Veiledende informasjon og eksempler, ikke personlig rådgivning. Tariffavtaler, bankvilkår og skatteregler kan gi andre tall for deg. Sjekk gjerne kildene: Skatteetaten, Arbeidstilsynet, NAV og Finanstilsynet.
Les også
Finansieringsbevis: hvor lenge gjelder det, og hva sjekker banken?
Slik får du finansieringsbevis: hva banken regner på, hvor lenge beviset gjelder, og hvorfor megleren ikke bør se maksbeløpet ditt.
4 min
Når du står i fare for å miste boligen: tvangssalg, kjedereaksjonen og rettighetene dine
Står du i fare for tvangssalg? Se hva som skjer steg for steg, hvorfor forsikring, strøm og leie plutselig stopper, og hvilke rettigheter du har.
6 min
Forliksråd og namsmann: hva skjer steg for steg?
Fra purring til trekk i lønn. En rolig gjennomgang av hvert steg i den norske inkassoprosessen, og hva du kan gjøre underveis.
6 min