Slik sammenligner du lånetilbud: effektiv rente, gebyrer og totalkostnad
Lavest nominell rente er ikke alltid billigst. Slik leser du tilbudene, hva effektiv rente betyr, og to regneeksempler med boliglån og kredittgjeld.
Når du har fått to eller tre lånetilbud, er det fristende å se på renten og velge den laveste. Men renten som står med store tall i tilbudet er nesten alltid den nominelle renten, og den forteller bare en del av prisen.
Nominell og effektiv rente
Nominell rente er renten på selve lånebeløpet. Den sier ingenting om gebyrene.
Effektiv rente er den nominelle renten pluss alle kostnader ved lånet, regnet om til en årlig prosent. Etableringsgebyr, termingebyr og eventuelle andre faste kostnader er med. I Norge er bankene pålagt å oppgi effektiv rente i markedsføring av lån, nettopp fordi den gjør tilbud sammenlignbare.
Effektiv rente blir også litt høyere enn nominell selv uten gebyrer, fordi renten belastes hver måned og ikke én gang i året.
Totalkostnaden er det du faktisk betaler
Effektiv rente er et godt sammenligningstall, men bare når lånene har samme beløp og samme nedbetalingstid. Det tryggeste tallet er totalkostnaden: lånebeløp pluss alle renter og alle gebyrer over hele perioden. Står det ikke i tilbudet, kan du be banken om det skriftlig.
Eksempel 1: to boliglånstilbud
Du skal låne 3 000 000 kr over 25 år som annuitetslån.
| Bank A | Bank B | |
|---|---|---|
| Nominell rente | 5,20 % | 5,10 % |
| Etableringsgebyr | 0 kr | 2 500 kr |
| Termingebyr | 60 kr/mnd | 75 kr/mnd |
| Effektiv rente | ca. 5,36 % | ca. 5,27 % |
| Totalkostnad | ca. 5 385 000 kr | ca. 5 339 000 kr |
Bank B har høyere gebyrer, men den lavere renten veier tyngre på et så stort lån over så lang tid. Forskjellen blir rundt 46 000 kr. På boliglån er det nesten alltid renten som avgjør, mens gebyrene betyr mer jo mindre og kortere lånet er.
Tips: Legg inn tilbudene dine side om side, så ser du effektiv rente og totalkostnad for hvert av dem.
Eksempel 2: kredittkort eller forbrukslån
Du har 30 000 kr i kredittkortgjeld med 22 % rente og betaler 1 500 kr i måneden. Banken tilbyr et forbrukslån på 30 000 kr over 2 år med 13 % nominell rente, 950 kr i etableringsgebyr og 45 kr i termingebyr.
- Kredittkortet: nedbetalt etter cirka 26 måneder, cirka 7 700 kr i renter.
- Forbrukslånet: 1 471 kr i måneden, nedbetalt på 24 måneder, cirka 4 200 kr i renter og 2 000 kr i gebyrer. Effektiv rente rundt 21 %.
Refinansieringen sparer her rundt 1 500 kr. Det er mindre enn rentene alene får det til å se ut som, fordi gebyrene spiser en god del av gevinsten. Gevinsten blir større jo høyere gjelden er, og den forsvinner helt hvis kortet tas i bruk igjen etterpå.
Sjekkliste før du velger
- Sammenlign med samme lånebeløp og samme nedbetalingstid.
- Se på effektiv rente og totalkostnad, ikke bare nominell rente.
- Spør hva som skjer med renten senere. Flytende rente kan endres med kort varsel.
- Sjekk om tilbudet forutsetter at du kjøper andre produkter, for eksempel forsikring eller kredittkort.
- Bruk det beste tilbudet til å be den andre banken om en bedre pris. Mange banker justerer når de ser et konkret tilbud.
Les videre
Verktøyet for dette temaet
Sammenlign lånetilbud
Opptil fire tilbud side om side: effektiv rente, gebyrer og hva hvert lån koster totalt.
29 kr
Engangskjøp, ingen abonnement
Kjøp verktøyetSlik gjør du det i Klarhet
Legg lånene inn i Klarhet og se hva de koster deg hver måned.
Veiledende informasjon og eksempler, ikke personlig rådgivning. Tariffavtaler, bankvilkår og skatteregler kan gi andre tall for deg. Sjekk gjerne kildene: Skatteetaten, Arbeidstilsynet, NAV og Finanstilsynet.
Les også
Finansieringsbevis: hvor lenge gjelder det, og hva sjekker banken?
Slik får du finansieringsbevis: hva banken regner på, hvor lenge beviset gjelder, og hvorfor megleren ikke bør se maksbeløpet ditt.
4 min
Avdragsfrihet på boliglån: regler, kostnad og når det lønner seg
Hvem kan få avdragsfrihet, hvor lenge varer det, og hva koster det deg i ekstra renter? Se reglene og et regneeksempel før du spør banken.
5 min
Når du står i fare for å miste boligen: tvangssalg, kjedereaksjonen og rettighetene dine
Står du i fare for tvangssalg? Se hva som skjer steg for steg, hvorfor forsikring, strøm og leie plutselig stopper, og hvilke rettigheter du har.
6 min