Hvor mye kan jeg låne? Regn ut boliglånet ditt

Før du går på visning, er det ett tall du bør kjenne: hvor mye banken faktisk kan låne deg. Det styres av tre grenser i utlånsforskriften, og den strengeste av dem bestemmer.

Kort svar

Du kan som hovedregel låne opptil fem ganger brutto årsinntekt, minus annen gjeld du har. I tillegg må du ha minst 10 prosent egenkapital, og du må tåle at renten stiger med 3 prosentpoeng.

Grense 1: fem ganger inntekten

All gjeld du har, også studielån, billån og kredittkortrammer, kan til sammen ikke være mer enn fem ganger brutto årsinntekt. Søker dere sammen, legges inntektene og gjelden sammen.

Har du 300 000 kroner i studielån og tjener 550 000, er det altså om lag 2 450 000 kroner igjen til boliglån.

Kredittkort teller med hele rammen, ikke bare det du skylder. Å senke eller si opp kortrammer før du søker kan gi deg mer å låne.

Grense 2: egenkapitalen

Lånet kan være maks 90 prosent av boligens verdi. Du trenger derfor minst 10 prosent av kjøpesummen selv, pluss penger til omkostninger som dokumentavgift.

Dokumentavgiften er 2,5 prosent av kjøpesummen for selveierboliger. For borettslag og aksjeleiligheter betaler du ikke dokumentavgift, men fellesgjelden teller med i boligens pris.

Grense 3: betjeningsevnen

Banken sjekker om økonomien din tåler at renten øker med 3 prosentpoeng. De regner med skatt, faste utgifter, og standardsatser for livsopphold basert på husstanden. Får du ikke budsjettet til å gå i pluss med den høyere renten, blir lånet mindre, selv om du er under fem ganger inntekten.

Eksempel: hva kan Sara låne?

• Brutto inntekt: 600 000 kr
• Studielån: 250 000 kr
• Oppspart: 450 000 kr

Inntektsgrensen gir 3 000 000 kr i samlet gjeld, altså 2 750 000 kr i boliglån etter studielånet. Med 450 000 kr i egenkapital, og litt satt av til omkostninger, kan hun se på boliger opp mot rundt 3 150 000 kr. Da er det inntekten, ikke egenkapitalen, som setter grensen.

Fleksikvoten

Bankene kan gi lån utenfor kravene til et begrenset antall kunder hvert kvartal. Det kalles fleksikvote. Den er ikke noe du kan regne med, men den forklarer hvorfor noen får litt mer enn reglene tilsier.

Det du bør spørre deg selv i tillegg

At banken kan låne deg et beløp, betyr ikke at måneden tåler det. Regn på terminbeløpet med dagens rente, legg til felleskostnader, strøm og forsikring, og se hva som er igjen når resten av regningene er betalt.

Vanlige spørsmål

Teller studielån med? Ja, studielånet teller med i den samlede gjelden.

Kan foreldre stille som sikkerhet? Ja, med tilleggssikkerhet i foreldrenes bolig kan du låne mer enn 90 prosent av boligens verdi, men femgangeren gjelder fortsatt.

Gjelder andre regler i Oslo? Ja, for sekundærbolig i Oslo er kravet til egenkapital høyere, og fleksikvoten er mindre.

Les videre

• Slik sammenligner du lånetilbud
• Lønn etter skatt: slik regner du det ut selv
• Brutto eller netto? Forskjellen forklart enkelt